Ce este Scorul FICO si cum influenteaza acesta obtinerea unui credit?
Scorul FICO (acronim de la Fair Isaac COrporation) este modalitatea standard prin care orice birou de credite va stabili, in mod obiectiv, gradul de risc al unui credit bancar, indiferent de tipul acestuia. Acest instrument a fost pus la dispozitia institutiilor bancare si non-bancare si a inceput sa fie utilizat la nivel mondial din 2009, imediat dupa criza financiara, cu scopul de a evalua obiectiv gradul de risc al unui credit.
Si Biroul de Credit din Romania utilizeaza, in mod curent, aceasta metodologie internationala.
Scorul FICO este un fel de 'test IQ' pe care o banca il aplica unei cereri de credit (imobiliar, ipotecar, de nevoi personale sau chiar card de credit) si din care poate rezulta un scor intre 300 si 850, si unde un scor mic inseamna risc mare si sanse mici, iar un scor mare inseamna risc mic si sanse mari de obtinere a creditului respectiv.
Pentru a putea calcula scorul FICO, banca poate solicita urmatoarele informatii:
- Valoarea veniturilor financiare inregistrate de solicitant
- Sursele veniturilor
- Scopul creditului solicitat
- Daca solicitantul mai are sau a mai derulat alte credite si daca a avut intarzieri de plata
- Daca solicitantul detine carduri de credit
- Starea civila
- Numarul membrilor familiei
- Studii absolvite
- Adresa si calitatea sa la adresa respectiva
- Locul de munca, domeniul de activitate si numarul angajatilor la respectiva societate
- Profesia, functia ocupata, vechimea la locul de munca actual si vechimea totala in campul muncii
Fiecare dintre aceste informatii contribuie la scoringul final FICO, care de altfel - avand informatiile complete, va fi calculat in numai cateva minute.
In cazul in care au existat sau exista alte credite incheiate sau in derulare, istorcul de derulare a acestora vor avea o pondere covarsitoare in scorul FICO final.
Scorul FICO mai este influentat pozitiv de: statut civil casatorit, studii superioare absolvite, vechime mare in campul muncii, existenta oricaror altor documente care sa ateste proprietatea.
Pe de alta parte, este probabil ca solicitantii cu varsta sub 25 de ani (implicit lipsa unui istoric, lipsa de vechime in campul muncii si de cele mai multe ori si lipsa altor proprietati) sau cu varste peste 60 de ani (in majoritatea cazurilor se solicita o asigurare de viata) sa obtina un scor FICO mai scazut.
Scorul FICO este reprezentativ pentru un solicitant la un moment dat. Acesta are un caracter dinamic si depinde de o serie de factori (studii, venituri, proprietati etc) care in timp pot fi direct influentati de catre solicitant. O corecta planificare financiara, si nu numai, poate influenta pozitiv scorul FICO in mod semnificativ.
DE RETINUT!
Intarzierile la plata ratelor pentru orice tip de credit si informatiile detaliate (numar de zile de intarziere, valoare sumei etc) raman in raportul de la Biroul de Credit timp de 4 ani si reprezinta unul dintre cei mai drastici factori cu impact negativ asupra scorului FICO.
Interogarile succesive la Biroul de Credit pentru a 'verifica' scorul FICO si sansele de acordare a unui credit sunt un alt factor care conduce la scaderea scorului FICO in sine. Ca atare, se recomanda o atitudine responsabila si de preferat ar fi ca 'testarea' ofertelor prezente la diverse banci sa nu ajunga in punctul de semnare a 'acordului de interogare' sau de solicitare a unui prescoring - decat atunci cand ati facut o selectie a bancilor.
Cat despre compararea ofertelor si a produselor de creditare, de preferat ar fi sa apelati la un broker de credite!
